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　　近年来，我国支付体系经历了前所未有的变革。支付宝、微信支付等第三方支付平台的普及，使得扫码支付成为城市居民日常消费的标配。根据中国人民银行统计数据，非现金支付在零售交易中的占比已超过85%，且在一线%以上。这种支付格局的巨变带来了显著的社会效益：交易效率提升、资金流转加速、商业成本降低。然而，硬币的另一面是现金使用场景的急剧萎缩，部分商户出于成本和管理便利考虑，公开或变相拒收现金的现象日益普遍。

　　经营主体收现意愿下降已成为不可忽视的趋势性现象。商家拒收现金的动因多元：现金管理需要人力清点、保管和缴存，面临假币风险和安保成本；零钱备付增加流动资金压力；在疫情防控期间，无接触支付更被过度倡导为唯一安全支付方式。某连锁超市的财务报告显示，现金交易占比从2020年的35%降至2025年的8%，相应的现金处理成本却只下降了15%，成本收益比显著恶化。这种市场自发选择导致现金服务生态萎缩，形成商户不愿收-银行不愿供-消费者不愿用的恶性循环。

　　现金使用率下降对不同群体影响不均，凸显社会公平问题。我国约13%的居民仍以现金为主要支付方式，这一群体具有鲜明特征：

　　老年人群面临突出的数字鸿沟。中国发展研究基金会调研显示，65岁以上老年人中，仅23%能熟练使用智能手机完成支付操作，农村地区比例更低至11%。许多老人遭遇有钱花不出去的尴尬，医院挂号、公交出行等基本生活场景的拒收现金行为，实质剥夺了他们的平等消费权。

　　残障人士的支付无障碍需求长期被忽视。视障人士无法独立操作智能手机支付界面，部分肢体残障者难以完成指纹验证等精细动作。现金作为实体媒介，其可触摸、易辨识的特性对这些群体至关重要。中国残联2025年发布的《残疾人支付环境报告》指出，32%的残障人士在过去一年遭遇过支付障碍，其中现金拒收占比达47%。

　　境外人士在华支付同样面临挑战。短期来华旅客受限于国内支付账户开立门槛，信用卡受理环境不完善，现金仍是主要依靠。某国际机场的调查显示，63%的外籍旅客认为中国商户拒收现金给旅行带来不便，这一比例较2020年上升了22个百分点。

　　我国对现金使用的法律保障经历了一个逐步强化的过程。2018年，央行首次发布公告明确拒收现金违法；2020年出台《中国人民银行公告〔2020〕第18号》，细化整治拒收现金行为的监管措施；2023年国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案》，要求保留传统服务方式。然而，这些文件法律位阶较低，约束力有限，对新型拒收行为缺乏针对性规定。

　　此次《人民币现金收付及服务规定》的出台，将散见于各类文件中的现金管理要求上升为具有强制约束力的部门规章，填补了支付领域法律体系的空白。新规通过明确各类主体的法定义务、设定分类管理标准、建立监督执行机制，构建起系统化的现金流通保障制度，为维护人民币法定货币地位提供了坚实的制度基础。

　　《人民币现金收付及服务规定》创新性地采用场景分类+负面清单的立法技术，针对不同交易模式设定差异化的现金收付要求，平衡支付效率与现金权益保障。

　　面对面交易场景被赋予最严格的现金收付义务。新规第七条明确规定，采取人工方式收款、提供面对面服务的经营主体，应当支持现金支付，并保持合理的零钱备付。这一要求覆盖零售、餐饮、住宿等传统商业领域，也适用于政务大厅、医疗机构等公共服务场所。所谓合理零钱备付，指商户应根据日常交易额和现金支付比例，准备足够种类和数量的零钱。某省商务厅制定的参考标准建议，日均现金交易额万元的超市，应备有5000元零钱，其中20元以下面额占比不低于60%。

　　线上线下融合场景需确保现金支付通道畅通。规定第八条针对线上预约、线下交付的新型消费模式，要求只要具备当面收款条件，就必须接受现金支付。这一条款直击当前争议较大的扫码点餐、社区团购等场景。例如，某知名火锅连锁要求顾客扫码点餐，服务员现场送餐却拒收现金，新规实施后此类行为将被明确禁止。经营主体需在APP下单页面显著标注支持现金支付，并在实体门店配备移动POS机或指定收银台处理现金订单。

　　无人服务场景虽允许非现金支付为主，但必须设置现金转换机制。规定第九条对无人便利店、自动售货机等新兴业态作出特别安排：经营主体应在设备醒目位置标识支付方式、现金收取转换方式及服务联系电话。转换方式可以多样化，如设置集中兑零点、提供预付卡现金充值服务、配备应急联络人员等。某品牌智能货柜的方案是：消费者拨打400服务热线分钟内到场处理现金交易，且不收取额外手续费。

　　商业银行作为现金流通的枢纽，在新规中被赋予更多公共服务属性。规定第四章系统规定了银行业金融机构的现金服务义务，推动形成可持续的现金服务生态。

　　基础服务全覆盖要求银行网点回归现金业务本源。规定第二十一条明确，吸收个人客户人民币存款、具有实体营业场所的银行业金融机构网点应办理现金存取业务，不得以业务转型成本控制为由缩减现金服务。这一条款针对近年来部分银行网点去现金化倾向，如某股份制银行在2024年试点无现金网点，新规实施后此类做法将被禁止。监管机构将把现金服务能力纳入银行网点设立和业务评估的必备条件。

　　服务优化与创新聚焦特殊群体需求和应急场景。规定第二十三条要求银行充分考虑老年人、残障人士办理业务的特点，提供大字版操作界面、手语视频指导等无障碍服务。针对突发公共事件，银行需建立现金供应应急机制，确保自然灾害、网络中断等情况下现金支取不受影响。2024年某地地震导致通信中断，移动支付瘫痪，当地银行紧急调运2000万元现金设立临时服务点，这一做法今后将成为制度性要求。

　　小面额货币供应机制得到强化。规定第二十四条要求银行合理配置各券别现金库存，确保小面额人民币供应。特别是对公交公司、菜市场等零钱需求大户，应建立预约兑换绿色通道。某国有大行2025年试点零钱包便民服务，将20元、10元、5元、1元纸币和硬币按固定比例封装，商户可直接兑换标准化的零钱包，这一创新被新规吸收推广。

　　有效的监督机制是新规落地的保障。规定第五章构建了多元共治的监管体系，明确各部门职责分工和协作程序。

　　投诉举报渠道实现全平台贯通。消费者遭遇拒收现金，可通过12363金融消费权益保护热线、人民银行官方网站、金融消保微信小程序等多途径反映。规定要求受理机构在3个工作日内初步核实，15个工作日内反馈处理结果。2025年1-11月，全国共处理拒收现金投诉3821件，较2020年峰值下降67%，但部分领域如旅游景区、私立医院等仍是投诉高发区。

　　分类处置措施体现过罚相当原则。对初次违规且情节轻微的主体，采取约谈警告、责令整改等柔性措施；对屡禁不止或造成恶劣影响的，依法处以罚款并通过媒体曝光。某连锁药店因系统设置强制要求电子支付，累计被投诉27次，新规实施后将面临5万元以上罚款并列入拒收现金黑名单。

　　典型案例公示发挥警示教育作用。人民银行将定期发布整治拒收现金执法报告，剖析代表性案例。2025年三季度公布的某五星级酒店拒收外币兑换人民币消费案，促使旅业全面整改外币现金服务。新规进一步要求建立违法主体名录库，对纳入名录的企业实施重点监控，这一信用惩戒措施将大幅提高违规成本。

　　新规在保障现金支付权利的同时，也面临落地执行的现实挑战，首当其冲的是商户的合规成本增加。

　　人力与培训投入是显性成本。现金收付需要配备收银员、购买保险设备、安排押运服务，这些成本在移动支付普及后已大幅削减。某商业机构测算，恢复现金受理将使单店年均成本增加2-3万元，对小微商户压力显著。新规鼓励银行降低商户现金存款手续费，推动零售行业联合设立现金服务共享站点，通过集约化运营降低成本。

　　假币风险防控构成管理难点。现金交易中假币识别依赖人工经验，员工培训不足可能导致误收误付。规定要求银行加强对商户的反假培训，提供简便易用的鉴伪设备。某支付机构开发的现金收付智能终端，集成鉴伪、清分、记账功能，售价控制在千元以内，有望降低商户技术门槛。

　　政策协调需求日益凸显。促进数字支付与保障现金流通需要精细平衡。地方政府在推行数字政务时，往往片面强调无纸化零跑腿，间接导致现金服务萎缩。新规明确要求政务服务平台保留现金缴费渠道，禁止以数字化转型为由排斥现金。某市医保局在APP上线后关闭大厅现金窗口，被责令整改并在两周内恢复服务。

　　智能现金机具提升处理效率。具备AI识别功能的自助收款机，可自动完成钞票鉴伪、面额清分和数据上传，减少人工干预。某零售品牌部署的第四代自助收银系统，现金处理速度达到8秒/笔，与扫码支付效率相当。新规特别鼓励在景区、交通枢纽等现金使用高频场景配置此类设备。

　　现金数字化管理优化流通生态。区块链技术应用于现金流转追踪，实现从银行到商户的全程监控。某试点项目显示，数字化管理可使现金押运频次减少40%，库存周转率提高25%。规定支持银行与商户系统直连，实时监测各网点现金供需，动态调整调配策略。

　　混合支付解决方案渐成主流。现金+数字的复合支付模式兼顾各方需求。某停车场推出的智能现金支付盒，车主投入纸币后系统自动识别金额并生成电子凭证，后续可通过APP索取电子发票，这种创新模式被新规列为示范案例。银行也在推广扫码取现服务，客户在手机银行预约后，到ATM扫码即可取款，无需携带银行卡。

　　成本分担机制亟待建立。现金服务具有准公共品属性，完全由市场主体承担成本不可持续。可借鉴日本经验，对农村地区、偏远山区的现金服务给予财政补贴；参照公用事业定价原则，规范银行现金服务收费标准。某省试点现金服务补偿基金，由金融机构按规模分摊，用于补贴商户零钱兑换和小面额存取现。

　　行业标准体系需要完善。当前现金机具接口不统一、鉴伪标准不一致，增加商户设备投入。人民银行正牵头制定《现金收付终端技术规范》，推动设备互联互通。规定要求新投产的现金处理设备必须符合国家标准，现有设备在过渡期内完成改造。

　　公众教育宣传任重道远。许多消费者不了解拒收现金的违法性，维权意识不足。新规实施后，将开展现金服务宣传月活动，制作通俗易懂的普法材料。某消保组织开发的现金权益小测试H5页面，上线万，有效提升了公众认知。

　　基础金融服务覆盖最后一公里。现金作为最基础的支付工具，其可及性直接关系金融包容水平。新规通过强制银行网点提供现金服务，确保偏远地区居民、流动人口等群体获得基本金融服务。某县域调查显示，26%的农村居民因不会使用智能手机，主要依赖现金存取，新规保障了他们平等参与经济活动的权利。

　　消费选择权得到实质性扩充。规定禁止对现金支付设置歧视性条件，如加收手续费、限制使用场景等。某电商平台此前对现金购货用户不提供包邮服务，经约谈后已整改。消费者协会监测数据显示，2025年下半年现金歧视类投诉环比下降41%，显示市场秩序逐步规范。

　　应急支付体系韧性增强。现金不依赖电力、网络等基础设施，在突发事件中具有不可替代性。新规将现金应急供应纳入政府应急预案，要求在自然灾害、公共卫生事件等情况下，确保ATM正常运行、网点服务不中断。这一规定是对2024年华北洪灾教训的吸取，当时多个受灾乡镇因断电断网，移动支付瘫痪，现金成为唯一可用的支付手段。

　　支付工具多元化格局巩固。规定开篇即明确构建多元支付方式共同发展的立法目的，避免支付市场走向非现金单一化。央行负责人表示，政策导向是让现金与非现金支付各展所长，而非相互替代。某第三方支付平台已主动更新用户协议，删除推荐使用电子支付等可能诱导拒收现金的条款。

　　人民币法定地位进一步彰显。现金是人民币最直观的载体，其流通范围直接关系货币主权。规定强化了现金在商品标价、债务清偿、税费缴纳中的法定偿付效力。某法院2025年判决的一起债务纠纷中，明确债权人不得拒绝债务人以现金方式偿还合法债务，这一判例与新规精神高度契合。

　　数字货币协同发展前景可期。数字人民币（e-CNY）研发与现金管理并非对立关系，而是互补共进。规定为数字货币与现金的双向兑换预留制度空间。深圳试点显示，数字人民币APP内置现金兑换点查询功能，用户可导航至最近银行网点将纸币兑换为数字货币，反之亦然，这种互联互通模式将在新规框架下全国推广。

　　国际趋势比较呈现多样性。瑞典现金使用率已降至3%以下，政府立法要求银行维持基本现金服务；日本现金支付占比仍高达65%，便利店ATM提供24小时存取款；美国通过《现金支付权利法案》，规定零售商户必须接受20美元以上现金支付。中国新规吸收了各国经验，形成分类分级的管理模式。

　　发展中国家示范效应显著。许多新兴市场国家面临与中国相似的支付转型挑战。印度央行2025年派员来华考察现金管理，拟参照中国做法出台商户现金收付指引。中国参与制定的《G20普惠金融支付原则》，将现金服务保障列为核心内容，推动形成国际共识。

　　人民币国际化基础夯实。现金流通环境是货币国际竞争力的重要指标。新规要求提升外币兑换人民币现金的便利度，在入境口岸、涉外酒店等场所强化现金服务。某国际机场免税店此前仅接受电子支付和外卡，新规实施后必须同时配备人民币现金收银通道，这一改变获得外籍旅客积极评价。

　　《人民币现金收付及服务规定》的颁布实施，标志着我国支付环境建设进入新阶段。在技术变革加速的时代，这项制度既守护了现金支付的底线公平，又为支付创新划定了合理边界。政策效果的充分发挥，需要监管部门、金融机构、商户和消费者的共同参与。随着执行细则的陆续出台和市场主体的逐步适应，一个多元包容、安全高效的支付体系将加速形成，为经济高质量发展和人民生活便利提供坚实支撑。现金与非现金支付工具的和谐共存，终将成就更具韧性的中国支付生态。返回搜狐，查看更多